25.08.2020
25.08.2020. АПИ — При получении кредита или займа гражданин вправе разрешить или запретить кредитору передавать его долг третьим лицам, в том числе так называемым коллекторским агентствам. О защищающем потребителей законе напомнили в Банке России.
Проводимые регулятором проверки выявили случаи, когда кредитные и микрофинансовые организации ограничивали выбор заемщика. Тогда как действующий федеральный закон относит возможность запрета уступки кредитором третьим лицам требований по договору потребительского кредита (займа) к числу индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и отражаются в соответствующей форме. «При этом выбор в пользу запрета уступки прав (требований) не должен препятствовать заключению договора потребительского кредита (займа)», – подчеркивает заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин.
Также регулятор напоминает, что гражданин вправе взять договор и ознакомиться с ним в спокойной обстановке. На принятие решения потребителю выделяется пять рабочих дней.
Отметим, что практика применения указанной нормы остается противоречивой. Многие, в том числе крупнейшие банки игнорируют требования закона и включают в форму договора безальтернативное согласие на продажу долгов частных заемщиков, в том числе коллекторам и иным компаниям. В таких нарушениях были уличены, в частности, АО «Российский сельскохозяйственный банк», «Кредит Европа Банк», «Ренессанс Кредит», «Русфинанс банк» и многие другие. В частности, признавая правонарушителем банк «ВТБ», арбитражный суд констатировал, что заемщик не мог повлиять на содержание спорного условия, поскольку оно «содержит запись только о согласии с данным пунктом договора, а подпись заемщика предусмотрена лишь внизу страницы договора». Аналогичное решение было принято и в отношении ПАО «Сбербанк России»: «Запись «не согласен/запрет» и место для подписи заемщика, в том числе в части уступки прав требования любому третьему лицу, отсутствует», – заключили служители Фемиды. АО «Альфа-банк» оштрафовали за обман клиента – в индивидуальных
условиях договора он не довел до сведения потребителя информацию о возможности запрета уступки требований.
В то же время допущенные банками чаще всего преднамеренные нарушения не отражаются на правах самих заемщиков – большинству из них не удается оспорить навязанное согласие и продажу задолженности коллекторским агентствам. Например, отклоняя иск жительницы Киришей Натальи Беляевой против ПАО «Сбербанка России», кассационная коллегия указала на добровольное включение спорного условия при формировании и распечатке договора. Легитимной признали и продажу банком «ВТБ» ООО «Сириус-Трейд» портфеля требований к клиентам кредитной организации, в том числе задолженности красноярца Михаила Лысенко на 268 тысяч рублей: «Истец не представил доказательств того, что он выражал несогласие с указанным условием договора либо был лишен возможности повлиять на содержание индивидуальных условий», – отмечается в решении суда. «Действующим законодательством не установлен запрет на включение в кредитный договор условий, позволяющих банку уступить свои права (требования) по договору третьим лицам», – заключили служители Фемиды, отклоняя соответствующее требование петербуржца Эдуарда Серветника против банка «Союз».
По данным Банка России, объем потребительских кредитов на 1 июля достиг 18,3 трлн рублей. Просроченная задолженность оценивается в 810 млрд, или 4,4 процента от совокупного портфеля.
За первую половину года регулятор получил почти 11 тысяч жалоб потребителей по вопросам, связанным с взысканием просроченной задолженности.